사회초년생, 직장인 연금저축 계좌 가입 신중히 하세요!

사회초년생, 직장인 연금저축 계좌 가입 신중히 하세요!

 안녕하세요, 저는 얼마 전에 키움증권에 들어놨던 연금저축 계좌를 해지하였습니다.

최근에는 그다지 관심 받지 못하는 것 같은데, 제가 직장생활을 하던 시절에는 주식시장이 엄청난 상승장이라, 많은 금융회사들이 연금저축계좌를 많이 홍보했었습니다.

 

 직장인분들 중에 매년 연말정산으로 너무 많은 돈을 토해내는 것 같다면 누구나 '나도 연금저축계좌 들어볼까?' 라고 생각하실 수 있는데요, 저도 그래서 가입했어요 ㅠㅠ 저는 아직 사회 초년생이신 분들이거나, 아니면 은퇴시기가 한참 남으신 분들은 연금저축계좌 가입을 신중히 하시기를 바랍니다.

 

1. 연금저축계좌 세액공제와 연금수령 시 종합소득과세(과세이연제도)

 아시다시피 연금저축계좌 세액공제는 세액감면이 아니라 과세이연제도로 과세시점을 뒤로 미루는 효과가 있습니다. 이에 대해서는 나중에 더 자세하게 말씀을 드릴게요. 다만 어차피 나중에 과세되는데, 당장 올해 연말정산을 잘 받기위해서 가입하는 것은 좀 신중하게 생각할 필요가 있다고 생각합니다. 물론 나중에는 연금소득으로 연금소득공제를 받고 종합소득으로 과세하는 것이라 어느 정도 이득이 될 수 도 있지만요.

 

2. 사회 초년생 분들은 언제 무슨 일이 있을지 몰라요

 연금계좌에서 연금으로 수령하려면 다음의 요건을 충족하여야 하는데요. 다시 말해서 다음의 요건을 모두 충족해야 연금계좌 세액공제를 받은 것이 온전하게 종합과세됩니다.

(1) 55세 이상일 것
(2) 가입기간이 5년 이상일 것
(3) 한도 내 금액일 것

 이 중에서 55세 이상 요건은 지키기 상당히 빡셉니다. 사회 초년생이신 분들이 예를 들어 30대 초반이라고 한다면, 이제 회사에서 주임, 대리급이 되고, 그러면 또 결혼을 하거나 이직을 하거나 혹은 저처럼 다른 꿈을 찾아서 도전할 수도 있습니다. 

 

 그렇게 바로 이직을 해서 연금저축을 유지하면 다행이지만, 결혼을 하면서 목돈이 필요한 경우나, 기존에 돈을 벌어놨던 것을 까먹으면서 생활해야하는 상황이 올 수도 있습니다. 사람마다 어쩔 수 없이 연금저축계좌를 해지하게 되는데, 그렇게 되면 기존에 공제받은 세액보다 더 많이 세금을 내게될 수도 있습니다.

 

3. 연금저축계좌 해지 시 기타소득으로 원천징수

 인생은 바람과 같은 것... 그렇게 목돈이 필요해서 연금계좌를 해약하게 된다면 소득세법상 기타소득으로 분류되어 16.5%의 세율로 원천징수되게 됩니다.... 그리고 무조건 분리과세 대상이라 그 이후에는 크게 신경쓸 것은 없지만...

 

 정리하자면 다음과 같은데요.

	납입시	해지시
세율	12% 공제	16.5% 원천징수
600만원 납입 시 예시	600만원*12% = 72만원 세액공제	600만원*16.5% = 99만원 원천징수

 

 납입 시 받은 세액공제보다 더 많은 돈을 토해내는 겁니다. 물론 이빨 꽉깨물고 55세까지 버텨서 연금으로 수령할 자신이 있다.. 싶으시면 노후에도 든든하고 추가적으로 수익까지 발생할 수 있으니 매우 좋은 선택이라고 생각합니다. 

 

4. 연금저축 계좌 해지하는거 귀찮음

 저는 오늘 키움증권에 있는 저의 연금저축계좌를 해지하였는데요, 사실 해지가 아니라 그 안에 들어있는 펀드를 매도하였죠, 근데 이게 주식이나 ETF처럼 매도한다고 바로 매도되는게 아니라 몇일을 기다려야 되고, 펀드가 매도되면 그때 다시 연금저축계좌를 해지할 수 있습니다. 막 그렇게 어려운 것은 아닌데, 상당히 귀찮습니다. 펀드 매도 및 연금저축계좌 해지하는 방법에 대해서는 제가 해지까지 완료하고 다시 포스팅하도록 하겠습니다.

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 오늘은 연금저축계좌에 대해서 알아보았습니다. 올해 연금저축계좌 납입 한도가 대폭 늘어나는 등, 국가에서도 국민연금으로는 노후대비에 부족하다고 느꼇는지, 개인의 연금저축을 장려하는 것처럼 느껴집니다. 

 

 연금저축이 잘만 활용하면, 13월의 월급을 받을 수 있는 좋은 제도이기는 하지만, 어느 금융사나 과세이연이라는 것은 빼고 세액공제라는 점만 부각하여 가입을 유도하는 것처럼 느껴졌습니다.

 

 그렇기 때문에 꼭! 본인의 소비, 투자성향, 미래의 불확실성에 대한 대비 등을 고려해서 제발 신중하게 가입하셨으면 좋겠습니다. 개인적으로는 55세가 되기 얼마전에 회사에서 퇴직하기 직전에 가입하는 것이 가장 가성비가 좋다고 생각되네요. 그리고 회사에서 받은 이연퇴직소득으로 55세 이후에 연금으로 수령하는... 이건 너무 복잡하니 이만 글을 줄이도록 하겠습니다!

 

 다음에는 제가 키움증권에서 연금저축계좌를 해지한 후기를 남겨보도록 하겠습니다! 읽어주셔서 감사합니다.